Wohn­gebäude­versicherung

Wohn­gebäude­versicherung. Was wirklich zählt.

Die Punkte, an denen Verträge sich im Ernstfall unterscheiden. Nachprüfbares Fachwissen — keine Werbeversprechen.

Was am Gebäude versichert ist

Gedeckt ist das Bauwerk mit allem, was fest damit verbunden ist: Mauerwerk, Dach, Heizung, Sanitärinstallation und fest verlegte Böden. Ersetzt wird der Wiederaufbau, nicht der Marktwert der Immobilie — der Kaufpreis spielt für die Versicherungs­summe deshalb keine Rolle.

Im Standard enthalten sind Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck und Erdbeben zählen zu den Elementargefahren und sind nur über einen gesonderten Einschluss gedeckt.

Elementarschutz am Rhein und am Niederrhein

Starkregen ist nicht an Flussnähe gebunden; treffen kann er jedes Grundstück. Läuft Wasser von der Straße oder vom Hang gegen das Haus oder drückt es aus der Kanalisation zurück, leistet die gewöhnliche Gebäude­versicherung nicht.

Ob und zu welchen Konditionen der Schutz zu bekommen ist, hängt an der Gefährdungszone des Gebäudes. In stark gefährdeten Lagen wird er teurer oder es gilt eine höhere Selbst­beteiligung; unmöglich ist er nur selten. Eine Rückstau­sicherung wird häufig zur Bedingung gemacht — und ist ohnehin sinnvoll.

Obliegenheiten, deren Verletzung Geld kostet

All das sind Obliegenheiten. Wer sie verletzt, muss mit einer gekürzten Leistung rechnen, im äußersten Fall mit einer vollständigen Ablehnung.

Die Versicherungs­summe ermitteln

Gebräuchlich ist der gleitende Neuwert, der meist auf dem Wert von 1914 und einem jährlich fortgeschriebenen Baupreisfaktor beruht. Das Verfahren wirkt sperrig, hat aber einen handfesten Vorteil: Die Summe wächst mit den Baukosten mit und hält so die Unter­versicherung fern.

Wer modernisiert — neue Heizung, Dämmung, ausgebautes Dachgeschoss — erhöht den Wiederaufbauwert. Das gehört gemeldet, sonst deckt die Summe im Ernstfall nicht ab, was tatsächlich nötig wäre.