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Vorsorge & Finanzen · Düsseldorf & UmgebungKindervorsorge
Die Kindervorsorge gibt Ihnen das gute Gefühl, dass Ihre Tochter, Ihr Sohn oder Ihre Enkelkinder rundum abgesichert sind - ein Leben lang. Ein Teil des Kindergeldes reicht dafür vollkommen aus.
— Was das in Düsseldorf und am Niederrhein bedeutet
Am Rhein verdienen viele gut und sparen trotzdem unstrukturiert — verteilt auf Verträge, die zu unterschiedlichen Zeiten und aus unterschiedlichen Anlässen entstanden sind. Bevor etwas Neues dazukommt, sortieren wir, was schon läuft.
Das Wichtigste in Kürze
- Zeit ist beim Zinseszins der größte Hebel — ein Teil des Kindergeldes reicht für den Anfang.
- Auf Kinder übertragen heißt das: Bereits ein Anteil des Kindergeldes genügt, um bis zur Volljährigkeit eine spürbare Summe anzusparen.
- Schon ein Teil des Kindergeldes ergibt über achtzehn Jahre einen spürbaren Betrag.
Kindervorsorge
Wir sind in Düsseldorf und Umgebung für Sie da
Für alle die rechtzeitig an die Altersvorsorge für Ihre Kinder denken und damit die Rate für Ihre Kinder dauerhaft niedrig halten
Legen Sie den finanziellen Grundstein für die Zukunft Ihrer Kinder.
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Effiziente Geldanlage dank cleverem Vermögensaufbau
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Kindervorsorge jederzeit flexibel anpassbar
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Lebenslange Absicherung für Ihr Kind
Finanzielle Sicherheit für Ihr Kind.
Sie können den Schutz Ihres Kindes nach Wunsch erweitern und auf seine Bedürfnisse abstimmen. Grundbaustein ist die finanzielle Vorsorge - chancenreich mit Fonds und Depots oder sicherheitsorientiert mit einer konventionellen Rente.
Je früher Sie mit dem langfristigen Vermögensaufbau beginnen, desto größer ist der finanzielle Vorsprung, den Sie Ihrem Schützling verschaffen können.
ETF-Kindersparplan
Auf Sparbuch und Co. gibt es keine nennenswerten Zinsen. Das hier angelegte Geld verliert aufgrund der Inflation sogar kontinuierlich an Wert. Der ETF-Kindersparplan bietet Ihnen im Niedrigzinsumfeld faire Renditechancen. Egal, auf welches Ziel Sie für Ihr Kind hinsparen möchten - ob für die Ausbildung, für Mobilität oder für die Einrichtung der ersten Wohnung: Je früher Sie beginnen, desto schneller ist das Sparziel erreicht. Selbst für größere Summen reichen oft schon kleine monatliche Sparbeträge aus. Denn durch permanentes, diszipliniertes Sparen baut sich das Vermögen für Ihr Kind über die Jahre stetig auf.
Idealerweise wird der Sparplan mit der Kindervorsorge kombiniert.
Vorteile der Kindervorsorge
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Dauerhaft geringe Sparrate für eine solide Rente im Vergleich zu späterem Sparbeginn
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Kombination mit Schulunfähigkeitsversicherung & späterer Berufsunfähigkeitsversicherung möglich
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Sicherheit durch Rentenversicherungen
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Renditechancen durch Index-Policen
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Altersvorsorge kann durch Kinder-Sparplan ergänzt werden
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Einmalzahlungen möglich
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Hohe Flexibilität (auch bei Auszahlungsbedarf) und Risikodiversifizierung mit sehr guten Renditechancen bei ETF-Sparplänen
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Angebote mit nachhaltigen Investments
Bevor es ins Detail geht: Wenn Sie lieber gleich fragen — wir antworten auch auf die kurze Frage zwischendurch.
Früh starten
Zeit ist beim Zinseszins der größte Hebel — ein Teil des Kindergeldes reicht für den Anfang.
AB GEBURT SINNVOLLGesundheit sichern
Nachversicherungsgarantien sichern dem Kind späteren Schutz ohne neue Gesundheitsprüfung.
GESUNDHEIT IST VERSICHERBARFlexibel bleiben
Ausbildung, Führerschein, erste Wohnung — die Anlage muss zum Zeitpunkt passen, nicht zum Produkt.
KEIN STARRES PRODUKTSO LÄUFT DIE BERATUNG1Termin oder Nachricht 2Bestandsaufnahme 3Marktvergleich 4Empfehlung mit Begründung Schritt 1 von 4
Wir klären, was da ist, was fehlt und was Ihnen wichtig ist.
Wir prüfen Bedingungen statt nur Preise und decken Doppeltes auf.
Sie entscheiden. Wechseln müssen Sie nichts, und was gut ist, bleibt.
Wischen Sie durch die Schritte.
Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO vergütet über die im Beitrag enthaltene Courtage — keine Zusatzkosten.
Kindervorsorge — unabhängig eingeordnet.
Wir vergleichen den Markt und sagen Ihnen auch, was Sie nicht brauchen.
✓ Kostenfrei✓ Unabhängig✓ Kein Verkaufsdruck
Kindervorsorge im Detail.
Weshalb der frühe Beginn zählt
Über lange Zeiträume ist die Zeit selbst der stärkste Hebel. Erträge werden erneut angelegt und werfen ihrerseits Erträge ab; dieser Zinseszinseffekt entfaltet sich umso deutlicher, je länger er wirken darf. Ein früher Beginn mit kleinen Raten bringt darum mehr als ein später mit großen.
Auf Kinder übertragen heißt das: Bereits ein Anteil des Kindergeldes genügt, um bis zur Volljährigkeit eine spürbare Summe anzusparen. Entscheidend ist nicht die Höhe der Rate, sondern dass sie zum Haushalt passt und dauerhaft durchgehalten wird.
Die möglichen Wege
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Fonds- oder ETF-Sparplan: beweglich, kostengünstig, jederzeit änderbarallerdings ohne Garantien.
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Klassische oder fondsgebundene Rentenversicherunglange gebunden, dafür mit Verrentungsoption und teilweise Garantien.
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Ausbildungsversicherungdie Auszahlung fällt auf einen festen Termin.
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Banksparplan oder Tagesgeldsicher, bleibt über lange Zeiträume aber häufig unter der Inflationsrate.
Über viele Jahre hinweg sprechen die besseren Argumente für breit gestreute Fondslösungen. Wer auf Sicherheit angewiesen ist, verbindet beide Wege, statt sich auf eine Seite festzulegen.
Auf wessen Namen wird gespart?
Läuft der Vertrag auf das Kind, gehört das Geld rechtlich ihm und steht ihm mit 18 Jahren frei zur Verfügung. Beim Steuerfreibetrag ist das von Vorteil; ist das Geld für einen bestimmten Zweck gedacht, kann es sich als Nachteil erweisen.
Sparen die Eltern auf den eigenen Namen, behalten sie die Verfügung und bestimmen selbst, wann sie übergeben. Auch mit Blick auf BAföG oder eine spätere Bedürftigkeitsprüfung spricht vieles für diese Variante.
GROSSELTERN — DIE EINE ENTSCHEIDUNG, DIE ALLES ANDERE NACH SICH ZIEHT
Konto oder Depot auf den Namen des Kindes
- Gehört sofort dem KindEltern und Großeltern verwalten es nur (§§ 1626, 1629 BGB).
- Mit achtzehn voller Zugriff, ohne Rückfrage und ohne Bedingung.
- Jederzeit verfügbar, günstig, breit streubar.
- Zählt als Vermögen des Kindes, wo Vermögen angerechnet wird.
- Rückholen geht nichtwas geschenkt ist, ist geschenkt.
Vertrag mit den Großeltern als Versicherungsnehmer
- Gehört den Großeltern; das Enkelkind ist versicherte Person und bezugsberechtigt.
- Die Großeltern bestimmen den Zeitpunkt der Auszahlungund können das Bezugsrecht ändern.
- Lange Laufzeit; ein vorzeitiger Ausstieg ist regelmäßig teuer.
- Solange die Großeltern Versicherungsnehmer sind, ist es nicht das Vermögen des Kindes.
- Nachversicherungsgarantie möglichspäter aufstocken ohne neue Gesundheitsprüfung.
Zur Schenkung wird es erst bei Übertragung oder Auszahlung; für Enkel gilt dann ein Freibetrag von 200.000 Euro, der nach zehn Jahren wieder auflebt (§ 16 Abs. 1 Nr. 3 und § 14 ErbStG). Steuerlich beraten dürfen wir nicht — wir sagen, was versicherungsseitig geht.
Erst absichern, dann aufbauen
Vor jedem Sparplan steht die Frage, was geschieht, wenn das Einkommen der Eltern ausfällt. Ist die Arbeitskraft nicht abgesichert, lässt sich die Rate im Ernstfall nicht mehr aufbringen — der Plan bricht genau dann ab, wenn er gebraucht wird.
Sinnvoll sind daneben eine frühzeitige Absicherung der Kinder selbst sowie Bausteine, die später den Wechsel in eine eigene Berufsunfähigkeitsabsicherung ohne neue Gesundheitsprüfung eröffnen.
Ins Detail geht es hier — aufgeteilt nach Thema, zum Aufklappen antippen.
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3 Abschnitte
Wenn die Großeltern einzahlen: die Enkelpolice
In der Beratungspraxis kommt die Frage nach der Kindervorsorge oft gar nicht von den Eltern. Sie kommt von den Großeltern, und sie klingt anders: nicht „was braucht das Kind“, sondern „wie gebe ich etwas weiter, ohne dass es mit achtzehn auf einen Schlag frei verfügbar ist“.
Die Antwort darauf ist eine Frage der Vertragsrollen, nicht des Produkts. Bei der Enkelpolice sind die Großeltern Versicherungsnehmer und zahlen, das Enkelkind ist versicherte Person und bezugsberechtigt. Der Vertrag gehört damit weiterhin den Großeltern; sie bestimmen den Zeitpunkt der Auszahlung und können das Bezugsrecht ändern, solange sie leben.
Der Gegenentwurf ist das Konto oder Depot auf den Namen des Kindes. Was dort liegt, gehört dem Kind sofort und endgültig; Eltern und Großeltern verwalten es nach §§ 1626 und 1629 BGB nur. Beides ist legitim — es sind zwei verschiedene Entscheidungen, und die zweite lässt sich nicht rückgängig machen.
Was dafür und was dagegen spricht
Der Weg über die Großeltern kostet Flexibilität. Wer nicht sicher ist, ob das Geld in einigen Jahren gebraucht wird, bindet es besser nicht.
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Dafür: Die Verfügung bleibt bei den Großelterndas ist der Grund, den in Beratungen fast alle zuerst nennen.
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DafürSolange die Großeltern Versicherungsnehmer sind, ist es nicht das Vermögen des Kindes und taucht dort nicht auf, wo Vermögen des Kindes angerechnet wird.
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DafürEine Nachversicherungsgarantie kostet am Anfang fast nichts und erlaubt dem Enkelkind später, ohne neue Gesundheitsprüfung aufzustocken.
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DagegenLange Laufzeit; ein vorzeitiger Ausstieg ist regelmäßig teuer.
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DagegenEs sind Kosten und Bedingungen genau eines Vertrags. Ein breit gestreuter Sparplan ist im Zweifel günstiger und jederzeit verfügbar.
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Dagegen: Ist das Bezugsrecht nicht klar geregelt, gehört der Vertrag beim Tod der Großeltern zum Nachlassder häufigste Streitpunkt in Familien.
Schenkung, Freibetrag und die vier Zeilen im Antrag
Steuerlich zählt nicht die Einzahlung, sondern die Übertragung. Solange die Großeltern Versicherungsnehmer sind und aus eigenem Vermögen zahlen, ist das keine Zuwendung an das Kind; zur Schenkung wird es erst beim Wechsel des Versicherungsnehmers oder bei der Auszahlung an das Enkelkind. Für Enkel nennt § 16 Abs. 1 Nr. 3 ErbStG einen Freibetrag von 200.000 Euro; ist der Elternteil, über den die Verwandtschaft läuft, bereits verstorben, sind es nach Nummer 2 400.000 Euro. Nach zehn Jahren lebt der Freibetrag wieder auf (§ 14 ErbStG).
Für die meisten Familien liegt der Betrag weit darunter, und die Steuerfrage stellt sich nicht. Wichtiger sind vier Zeilen im Antrag: Wer ist Versicherungsnehmer, wer versicherte Person, wer bezugsberechtigt, und ist das Bezugsrecht widerruflich? Daran hängt alles Weitere. Der Vertrag wird auf das Erleben gestellt — Verträge auf den Tod eines anderen unterliegen den Grenzen des § 159 VVG und sind hier der falsche Weg.
Wo es um größere Vermögen oder um Pflichtteilsfragen geht, gehört das zum Steuerberater oder zur Notarin. Wir sagen, was versicherungsseitig geht — und wo unsere Beratung endet.
Unabhängige Quellen zum Weiterlesen
- VerbraucherzentraleUnabhängige Hinweise zum Sparen für Kinder und zu Ausbildungsversicherungen.
Sie wissen jetzt, worauf es ankommt. Wo Sie selbst stehen, zeigt der Bedarfscheck in ein paar Minuten.
Häufige Fragen.
Entstehen mir durch die Beratung Kosten?
Nein. Unsere Vergütung ist die Courtage, die im Versicherungsbeitrag bereits kalkuliert ist — unabhängig davon, ob Sie sich beraten lassen oder nicht. Auch beim Abschluss über ein Vergleichsportal zahlen Sie diese Vergütung mit — nur ohne Beratung, ohne Know-how und ohne einen Makler, der für die Richtigkeit seiner Empfehlung haftet. Ein Honorar berechnen wir nur, wenn wir es ausdrücklich und schriftlich vereinbart haben; das ist die Ausnahme.
Auf wessen Namen sollten wir sparen?
Auf den Namen des Kindes gehört das Geld rechtlich ihm und steht mit 18 zur freien Verfügung. Sparen die Eltern auf ihren Namen, behalten sie die Kontrolle — das ist meist der praktischere Weg.
Wie viel sollten wir monatlich zurücklegen?
Wichtiger als die Höhe ist, dass die Rate dauerhaft durchgehalten werden kann. Schon ein Teil des Kindergeldes ergibt über achtzehn Jahre einen spürbaren Betrag.
Können Großeltern für ihr Enkelkind vorsorgen?
Ja, und zwar so, dass die Verfügung bei ihnen bleibt: Die Großeltern sind Versicherungsnehmer und zahlen, das Enkelkind ist versicherte Person und bezugsberechtigt. In der Praxis heißt das Enkelpolice. Der Unterschied zum Konto auf den Namen des Kindes ist grundlegend — was dem Kind gehört, gehört ihm sofort und steht mit achtzehn frei zur Verfügung.
Fällt bei einer Enkelpolice Schenkungsteuer an?
Nicht beim Einzahlen. Solange die Großeltern Versicherungsnehmer sind und aus eigenem Vermögen zahlen, ist das keine Zuwendung an das Kind. Zur Schenkung wird es erst bei der Übertragung des Vertrags oder der Auszahlung an das Enkelkind. Für Enkel gilt dann ein Freibetrag von 200.000 Euro (§ 16 Abs. 1 Nr. 3 ErbStG), der nach zehn Jahren wieder auflebt. Eine Steuerberatung ist das nicht — bei größeren Vermögen gehört die Frage zum Steuerberater.
Was ist bei Immobilien am Rhein besonders zu beachten?
Die Nähe zum Fluss: Überschwemmung und Rückstau sind nur mit dem Elementarbaustein versichert, den ältere Policen selten enthalten. Gerade in Rheinnähe — von Monheim über Neuss bis Dormagen — ist das der wichtigste Punkt in der Gebäudeversicherung.
Ich pendle nach Düsseldorf — was bedeutet das für meine Verträge?
Vor allem zwei Dinge: Die tatsächliche Fahrleistung gehört korrekt in der Kfz-Versicherung gemeldet, und bei einem Jobwechsel über die Versicherungspflichtgrenze stellt sich die Frage gesetzlich oder privat. Beides prüfen wir mit.
— UND JETZT?
Kindervorsorge: Lassen Sie es uns konkret machen. Wir prüfen auch, ob Ihr bestehender Vertrag gut ist — dann sagen wir Ihnen genau das.
✓ Kostenfrei✓ Unabhängig✓ Auch das Ergebnis „alles passt schon“ ist ein Ergebnis