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Versichern & Absichern · Düsseldorf & UmgebungDienstunfähigkeitsversicherung
Wer als Beamtin oder Beamter aus gesundheitlichen Gründen dauernd nicht mehr dienstfähig ist, wird nach § 26 Beamtenstatusgesetz in den Ruhestand versetzt, mit einer Versorgung, die je nach Dienstzeit und Laufbahn deutlich unter dem letzten Gehalt liegen kann. Hier steht, was die Dienstunfähigkeitsklausel regelt und worauf Sie achten sollten.
18 %
der im Jahr 2023 neu pensionierten Beamtinnen und Beamten im öffentlichen Dienst wurden wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt
10.200
Personen waren das im Jahr 2023 — jede einzelne mit einer Versorgung, die deutlich unter dem letzten Gehalt liegen kann
56 Jahre 3 Monate
war das durchschnittliche Alter bei Eintritt des Ruhestands wegen Dienstunfähigkeit
— Was das in Düsseldorf und am Niederrhein bedeutet
Zwischen Oberkassel, Bilk und Gerresheim liegen ganz verschiedene Lebenshaltungen — und rundherum am Niederrhein wohnen viele im Eigentum. Beides verändert, worauf es beim Schutz ankommt: In der Stadt zählt oft die Haftung, im Umland der Wert des Hauses und was daran hängt.
Bevor es ins Detail geht: Wenn Sie lieber gleich fragen — wir antworten auch auf die kurze Frage zwischendurch.
SO LÄUFT DIE BERATUNG1Kontakt aufnehmen 2Ihre Lage klären 3Bedingungen vergleichen 4Begründete Empfehlung Schritt 1 von 4
Wir sehen an, was Sie schon haben, was fehlt und was Ihnen wichtig ist.
Wir vergleichen die Bedingungen, nicht nur die Preise, und finden doppelte Deckung.
Die Entscheidung liegt bei Ihnen. Ein Wechsel ist nicht nötig, und Gutes bleibt bestehen.
Wischen Sie durch die Schritte.
Wir arbeiten als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO. Die Vergütung ist als Courtage im Beitrag enthalten, Zusatzkosten entstehen nicht.
Dienstunfähigkeitsversicherung — neutral eingeordnet.
Wir vergleichen den Markt und sagen Ihnen auch, was Sie nicht brauchen.
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Das Wichtigste in Kürze
- Die Entscheidung trifft der Dienstherr, in der Regel nach einer amtsärztlichen Untersuchung, und nicht der Versicherer.
- Bei einer echten Klausel erkennt der Versicherer die Feststellung des Dienstherrn an, wenn die Bedingungen erfüllt sind.
- Für Beamte ist die Klausel zur Dienstunfähigkeit deshalb der entscheidende Baustein, entweder in einer BU mit Beamtenklausel oder in einer eigenen Dienstunfähigkeitsversicherung.
Dienstunfähigkeitsversicherung im Detail.
Wann ein Beamter als dienstunfähig gilt
Wer als Beamtin oder Beamter auf Lebenszeit dauerhaft aus gesundheitlichen Gründen seine Dienstpflichten nicht mehr erfüllen kann, wird nach § 26 Beamtenstatusgesetz in den Ruhestand versetzt. Die Entscheidung trifft der Dienstherr, in der Regel nach einer amtsärztlichen Untersuchung, und nicht der Versicherer.
Genau daraus ergibt sich die Absicherungslücke: Der Dienstherr stellt Dienstunfähigkeit fest, die gesetzliche Versorgung fällt je nach Dienstzeit und Laufbahn aber oft deutlich geringer aus als das bisherige Gehalt. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung soll die Differenz auffangen, und zwar auf Basis der Feststellung des Dienstherrn.
Düsseldorf und der Niederrhein: viele Beamte, viele Dienstherren
Düsseldorf ist Landeshauptstadt mit Landtag, Landesregierung und Ministerien. Dazu kommen die Bezirksregierung Düsseldorf, die Stadtverwaltungen von Düsseldorf, Neuss, Wuppertal, Krefeld und Mönchengladbach, Schulen, Polizei, Feuerwehr und Justiz. Wer in dieser Region verbeamtet ist, hat einen Dienstherrn auf Landes-, Kreis- oder Kommunalebene, und die Versorgungsregeln hängen davon ab.
Gerade am Anfang der Laufbahn, in Probe- oder Widerrufsverhältnis, ist der Schutz des Dienstherrn gering. Wer dann gesundheitlich ausfällt, steht ohne lebenslange Versorgung da. Deshalb lohnt sich die Frage nach der Absicherung früh, nicht erst nach der Verbeamtung auf Lebenszeit.
Worauf es in den Bedingungen ankommt
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Eine echte DienstunfähigkeitsklauselDer Versicherer folgt der Feststellung des Dienstherrn und prüft nicht nach eigenen Maßstäben neu.
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Leistung auch bei Ruhestandsversetzung nach § 26 Beamtenstatusgesetz, nicht nur bei freiwilligem Ausscheiden.
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Keine abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf oder eine andere Tätigkeit.
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Möglichkeit, bei Beförderung oder Familiengründung die Rente ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
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Laufzeit bis zum Beginn der regulären Pension und eine Rentenhöhe, die zur Versorgungslücke passt.
Die Unterschiede liegen weniger im Beitrag als im Wortlaut. Wir legen die Bedingungen nebeneinander und sagen offen, wenn ein Angebot die Klausel nur dem Namen nach enthält.
Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung prüft, ob Sie Ihren Beruf nach den Vertragsbedingungen zu einem bestimmten Grad nicht mehr ausüben können. Der Dienstherr kann Sie für dienstunfähig erklären, ohne dass der Versicherer Berufsunfähigkeit annimmt. Für Beamte ist die Klausel zur Dienstunfähigkeit deshalb der entscheidende Baustein, entweder in einer BU mit Beamtenklausel oder in einer eigenen Dienstunfähigkeitsversicherung.
Ins Detail geht es hier — aufgeteilt nach Thema, zum Aufklappen antippen.
Weitere Abschnitte im Detail
1 Abschnitt
So beraten wir Beamte in Düsseldorf und am Niederrhein
Wir klären zuerst Ihren Status (Probe, Widerruf, Lebenszeit), die zu erwartende Versorgung und Ihre bestehenden Verträge. Danach vergleichen wir passende Angebote anhand der Bedingungen und erklären jede Empfehlung. Die Beratung ist für Sie ohne Zusatzkosten; wir werden als Versicherungsmakler über die im Beitrag enthaltene Courtage vergütet.
Sie wissen jetzt, worauf es ankommt. Wo Sie selbst stehen, zeigt der Bedarfscheck in ein paar Minuten.
Passende Ratgeber.
Passend dazu: BU für Beamte.
Häufige Fragen.
Entstehen mir durch die Beratung Kosten?
Nein. Unsere Vergütung ist die Courtage, die im Versicherungsbeitrag bereits kalkuliert ist — unabhängig davon, ob Sie sich beraten lassen oder nicht. Auch beim Abschluss über ein Vergleichsportal zahlen Sie diese Vergütung mit — nur ohne Beratung, ohne Know-how und ohne einen Makler, der für die Richtigkeit seiner Empfehlung haftet. Ein Honorar berechnen wir nur, wenn wir es ausdrücklich und schriftlich vereinbart haben; das ist die Ausnahme.
Was ist der Unterschied zwischen Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?
Dienstunfähig ist, wer nach der Feststellung des Dienstherrn dauernd unfähig ist, die Dienstpflichten zu erfüllen (§ 26 Beamtenstatusgesetz). Berufsunfähigkeit prüft ein Versicherer nach den Bedingungen seines Vertrags. Die Dienstunfähigkeitsklausel verbindet beides.
Wann zahlt die Dienstunfähigkeitsklausel?
Bei einer echten Klausel erkennt der Versicherer die Feststellung des Dienstherrn an, wenn die Bedingungen erfüllt sind. Bei einer unechten Klausel prüft er zusätzlich selbst. Welche Fassung gilt, steht in den Bedingungen.
Ab wann sollten Beamte abschließen?
Möglichst früh, solange die Gesundheitsprüfung unkompliziert ist. Wer erst nach ersten Beschwerden anfragt, bekommt oft nur Verträge mit Ausschlüssen oder Zuschlägen.
Sind Sie auch außerhalb von Düsseldorf unterwegs?
Ja. Neben Düsseldorf betreuen wir unter anderem Neuss, Meerbusch, Ratingen, Krefeld, Mönchengladbach, Solingen und Wuppertal sowie den Niederrhein. Die Entfernung entscheidet nicht darüber, wie gut jemand betreut wird — die Erreichbarkeit tut es.
Beraten Sie auch persönlich in Düsseldorf?
Ja — als Online-Beratung per Video oder Telefon, mit persönlicher Betreuung durch unser Team für Düsseldorf und den Niederrhein. Ein Büro an der Kö unterhalten wir bewusst nicht, und das halten wir für ehrlicher: Die Adresse eines Maklers zahlen Sie am Ende immer mit. Bei uns fließt das in die Beratung statt in die Miete.
Wie läuft die Beratung zur Dienstunfähigkeitsversicherung ab?
Am Anfang steht die Frage, wie Sie im Dienst eingruppiert sind und was die Beamtenversorgung bei Dienstunfähigkeit schon abdeckt. Dann gehen wir Bedingungen und Tarife der Dienstunfähigkeitsversicherung durch und vergleichen Bedingungen und Tarife. Ob Sie die Dienstunfähigkeitsabsicherung ändern, bleibt Ihre Entscheidung.
— UND JETZT?
Dienstunfähigkeitsversicherung: Lassen Sie es uns konkret machen. Wir prüfen auch, ob Ihr bestehender Vertrag gut ist — dann sagen wir Ihnen genau das.
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