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— Wissen · 3. November 2026 · ca. 4 Min. Lesezeit
Versicherung für Selbstständige und Gewerbe in Düsseldorf: Was zuerst, was später?
Symbolbild, mit KI erzeugt
Als Selbstständiger in Düsseldorf sichern Sie zuerst die Risiken ab, die Ihre Existenz bedrohen können: die Haftung gegenüber Dritten und den Ausfall Ihrer Arbeitskraft. In der Praxis heißt das Betriebs- oder Berufshaftpflicht und Berufsunfähigkeitsschutz. Alles andere, etwa Cyber, Inhaltsversicherung oder Betriebsunterbrechung, folgt je nach Branche und Betriebsgröße. Dieser Beitrag ordnet die Reihenfolge ein und erklärt die Begriffe.
Welche Versicherung brauche ich als Selbstständiger zuerst?
Zuerst kommt die passende Haftpflicht, danach der Schutz Ihres Einkommens. Ein Haftpflichtschaden kann hohe Forderungen auslösen, und als Einzelunternehmer haften Sie mit Ihrem Privatvermögen. Fällt Ihre Arbeitskraft aus, endet zugleich Ihr Einkommen, denn es gibt keinen Arbeitgeber, der weiter zahlt.
Die Reihenfolge lässt sich so ordnen:
Erstens die Haftpflicht, die zu Ihrer Tätigkeit passt.
Zweitens die Absicherung der Arbeitskraft, etwa Berufsunfähigkeit, und eine Krankenversicherung mit Krankentagegeld.
Drittens Schutz für Sachwerte und Betriebsablauf: Inhalt, Betriebsunterbrechung, Elektronik.
Viertens Spezialrisiken wie Cyber, Rechtsschutz oder Vermögensschäden, soweit sie zu Ihrem Geschäft passen.
Das ist eine Orientierung, kein Pflichtenheft. Für einige Berufe schreibt das Gesetz bestimmte Versicherungen vor, zum Beispiel für Angehörige freier Berufe oder Handwerke mit Kammerpflichten. Fragen Sie Ihre Kammer oder Ihren Berufsverband, was für Sie gilt.
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Was ist der Unterschied zwischen Betriebshaftpflicht und Berufshaftpflicht?
Die Betriebshaftpflicht deckt Schäden, die Ihr Betrieb Dritten an Personen oder Sachen zufügt. Eine Vermögensschaden-Haftpflicht deckt im vereinbarten Umfang reine Vermögensschäden aus beruflichen Fehlern, etwa bei Beratung oder Planung. Der Begriff Berufshaftpflicht ist weiter und kann je nach Berufsbild zusätzlich Personen- und Sachschäden umfassen. Der Name der Police ist weniger wichtig als der Inhalt der Bedingungen.
Ein Beispiel für die Abgrenzung: Ein Handwerker, der beim Kunden eine Wand beschädigt, verursacht einen Sachschaden. Das fällt in die Betriebshaftpflicht. Ein Berater, dessen Fehler zu einem finanziellen Verlust beim Kunden führt, verursacht einen Vermögensschaden. Das fällt in die Vermögensschaden-Haftpflicht. Viele Betriebe brauchen beides, manche Tarife bündeln sie.
Prüfen Sie in jedem Fall, ob die tatsächlich ausgeübten Tätigkeiten im Vertrag genannt sind. Prüfen Sie außerdem die Versicherungssumme, den Selbstbehalt und eventuelle Ausschlüsse. Wer Tätigkeiten ändert oder erweitert, sollte den Vertrag anpassen lassen.
Zur Einordnung für Düsseldorf: Die Handwerkskammer Düsseldorf zählte in der Stadt 7.679 Handwerksbetriebe (Handwerksrollenstatistik, Stand 31.12.2024, Handwerk in Zahlen 2025, Tab. 1.6/1.7). Für diese Betriebe steht die Betriebshaftpflicht oft ganz oben, weil Arbeiten auf fremden Grundstücken und in fremden Räumen anfallen.
Brauche ich als Selbstständiger eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
In vielen Fällen ja, weil Selbstständige in der Regel keine Absicherung durch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente haben, die der von Angestellten entspricht. Sie sind zudem oft nicht über einen Arbeitgeber abgesichert. Ob und wie viel Schutz für Sie nötig ist, hängt von Einkommen, Verpflichtungen und Alter ab.
Gesundheitsfragen: Je früher Sie abschließen, desto eher gelingt in der Regel die Aufnahme. Vorerkrankungen können Zuschläge oder Ausschlüsse bedeuten.
Berufsbild: Die Tätigkeit muss so beschrieben sein, wie Sie sie tatsächlich ausüben. Dabei ist zu klären, wie die Bedingungen mit Umorganisation im eigenen Betrieb umgehen.
Nachversicherung: Prüfen Sie, ob die Versicherungssumme bei Betriebserweiterung oder Familiengründung ohne neue Gesundheitsprüfung erhöht werden kann.
Leistungsdauer und Rentenhöhe: Beides sollte zu Ihren laufenden Verpflichtungen passen.
Ergänzend kann ein Krankentagegeld sinnvoll sein, das bei längerer Krankheit einspringt, bevor die Berufsunfähigkeit greift.
Brauche ich eine Cyberversicherung?
Ob Sie eine Cyberversicherung brauchen, hängt davon ab, wie stark Ihr Betrieb von IT, Online-Zahlungen und Kundendaten abhängt. Je digitaler das Geschäft, desto eher lohnt sich der Schutz. Auch kleine Betriebe sind Ziel von Angriffen, etwa durch Verschlüsselungssoftware oder gefälschte Rechnungen.
Eine Cyberpolice kann je nach Tarif Kosten für Datenwiederherstellung, Betriebsunterbrechung, Informationspflichten und externe Hilfe nach einem Angriff abdecken. Viele Versicherer verlangen Mindeststandards wie aktuelle Datensicherungen, Updates und Zugangsschutz. Wer diese Pflichten nicht erfüllt, riskiert Kürzungen im Schadenfall. Lesen Sie deshalb die Obliegenheiten genau.
Was deckt die Inhaltsversicherung, und was die Betriebsunterbrechung?
Die Inhaltsversicherung sichert Ihre Betriebsausstattung, Waren und Vorräte gegen versicherte Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm. Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt laufende Kosten und entgangenen Gewinn, wenn der Betrieb nach einem versicherten Sachschaden stillsteht. Sie ist meist an die Sachversicherung geknüpft.
Beide Bausteine greifen nur bei versicherten Gefahren. Fragen Sie nach der Versicherungssumme, nach Unterversicherung und nach Haftungszeiten für die Betriebsunterbrechung. Die Dauer, die ein Betrieb nach einem Schaden zur Wiederaufnahme braucht, wird oft unterschätzt. Auch Einbruch ist ein Thema: Das Polizeipräsidium Düsseldorf zählte 2025 insgesamt 1.541 Wohnungseinbrüche (PKS-Jahresbericht 2025, S. 15 f.). Welche Rolle Gewerbeobjekte dabei spielen, weist diese Zahl nicht aus.
Brauchen Hausbesitzer in Düsseldorf Elementarschutz?
In vielen Fällen ja, wenn Sie ein Gebäude besitzen. Schäden durch Überschwemmung, Starkregen und Rückstau sind je nach Tarif nur mit vereinbartem Elementarschutz gedeckt. Ob ein Baustein für Ihre Adresse angeboten wird, entscheidet der Versicherer nach Lage und Vorschäden.
Was kostet die Beratung?
In der Regel entsteht kein separates Beratungshonorar. Die Courtage ist im Beitrag einkalkuliert. Bei Netto- und Direkttarifen kann das abweichen. Ein Makler nach § 34d Abs. 1 GewO legt offen, wie er vergütet wird. Seine Auswahl bezieht sich auf eine hinreichende Marktauswahl im Sinne des § 60 VVG, Einschränkungen nennt er offen.
Wie startet die Beratung bei Rhein Insurance?
Rhein Insurance berät als freier Versicherungsmakler für Düsseldorf und den Niederrhein. Zuerst besprechen wir Ihre Tätigkeit, Ihre Betriebsgröße und bestehende Verträge. Danach setzen wir Prioritäten und zeigen, was zuerst nötig ist und was warten kann. Die Beratung läuft per Video oder Telefon, nach Absprache auch bei Ihnen vor Ort. Maklerbetreuung nach dem Abschluss richtet sich nach dem vereinbarten Maklervertrag. Das ersetzt keine Rechts- oder Steuerberatung.
DREI WEGE ZUR VERSICHERUNG
Merkmal
Vertreter
Vergleichsportal
Makler
Auftraggeber
Das Versicherungsunternehmen
Das Portal selbst, finanziert über Abschlüsse
Sie — nach § 34d Abs. 1 GewO
Auswahl
Die Tarife des eigenen Hauses
Die Anbieter, die dort gelistet sind
Der gesamte Markt
Sortiert nach
Was das Haus im Programm hat
Meist nach Preis, selten nach Bedingungen
Bedingungen und Ihrem Bedarf
Beratungshaftung
Beim Unternehmen
In der Regel keine — Sie entscheiden allein
Beim Makler, mit Vermögensschaden-Haftpflicht
Im Schadenfall
Ansprechpartner des Versicherers
Kein persönlicher Ansprechpartner
Wir — auf Ihrer Seite des Tisches
Was es Sie kostet
Die Vergütung steckt im Beitrag
Die Vergütung steckt ebenfalls im Beitrag
Dieselbe Courtage, kein Aufpreis
Der dritte Weg ist der Makler: im Auftrag des Kunden, aus dem gesamten Markt, mit Haftung für die Empfehlung — vergütet über die Courtage, die in nahezu jedem Tarif ohnehin einkalkuliert ist.
SO LÄUFT DIE BERATUNG
1Kontakt aufnehmen
Ein Termin oder eine kurze Nachricht genügt. Vorbereiten müssen Sie nichts.
2Ihre Lage klären
Wir sehen an, was Sie schon haben, was fehlt und was Ihnen wichtig ist.
3Bedingungen vergleichen
Wir vergleichen die Bedingungen, nicht nur die Preise, und finden doppelte Deckung.
4Begründete Empfehlung
Die Entscheidung liegt bei Ihnen. Ein Wechsel ist nicht nötig, und Gutes bleibt bestehen.
Schritt 1 von 4
Wischen Sie durch die Schritte.
Wir arbeiten als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO. Die Vergütung ist als Courtage im Beitrag enthalten, Zusatzkosten entstehen nicht.
Selbstständig oder mit eigenem Betrieb?
Der Gewerbe-Risiko-Check zeigt in wenigen Minuten, wo sich für Ihren Betrieb eine Prüfung lohnt – kostenlos, ohne Anmeldung, zur Orientierung.
Stand: 3. November 2026. Beiträge, Bedingungen und Rechtslage ändern sich — ob das hier Beschriebene auf Ihre Situation passt, klären wir am besten im Gespräch. Kostenfrei nachfragen.
Redaktion Rhein Insurance
Fachtexte und Ratgeberbeiträge entstehen unter Einsatz von KI und werden vor der Veröffentlichung fachlich geprüft. Die redaktionelle Verantwortung liegt bei uns. Mehr zum Einsatz von KI.
Worin unterscheiden Sie sich von Vergleichsportalen und Ausschließlichkeitsvertretern?
Ein Vertreter darf nur die Tarife eines Hauses anbieten. Ein Portal vergleicht Preise, aber selten Bedingungen — und im Leistungsfall sind Sie allein. Als Makler sind wir gesetzlich Ihrem Interesse verpflichtet, prüfen das Kleingedruckte und vertreten Sie gegenüber dem Versicherer.
Muss ich bestehende Verträge kündigen?
Nein. Ein Wechsel ist kein Selbstzweck: Bestehende Verträge haben oft Vorteile, die ein neuer Tarif nicht mehr bietet — etwa alte Gesundheitsprüfungen oder Besitzstände. Wir sagen Ihnen, wo ein Wechsel lohnt und wo Sie besser bleiben.
Muss ich bestehende Verträge kündigen?
Nein. Ein Wechsel ist kein Selbstzweck: Bestehende Verträge haben oft Vorteile, die ein neuer Tarif nicht mehr bietet — etwa alte Gesundheitsprüfungen oder Besitzstände. Wir sagen Ihnen, wo ein Wechsel lohnt und wo Sie besser bleiben.
Beraten Sie in ganz Düsseldorf?
Ja, in allen Stadtteilen — von Oberkassel über Bilk und Flingern bis Gerresheim und Kaiserswerth. Die Beratung läuft online per Video oder Telefon, Sie müssen nirgendwo hinfahren.
Ich verdiene gut: Wie sichere ich in Düsseldorf mein Einkommen ab, wenn die gesetzliche Rente nicht reicht?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist nach oben gedeckelt und ersetzt bei höheren Einkommen nur einen Bruchteil. Entscheidend sind die Höhe der vereinbarten Rente und die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung.
